什么是等额本息？等额本金和等额本息怎么选？

什么是等额本息

等额本息，是指一种贷款的还款方式。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

等额本息还款有什么优缺点

1、优点

采用等额本息还款方式的话，每月还相同的数额，作为贷款人来说，操作是相对简单的，每月承担相同的款项也方便安排收支。当然，前期的时候等额本息的还款压力相较于等额本金来说是较小的。

2、缺点

采用等额本息的还款方式，由于利息不会随本金数额归还而减少，所以说大家需要还给银行的总的利息要高于等额本金还款法高。

等额本息和等额本金的计算方法有什么不同

1、等额本息贷款采用的是复合利率计算利息

在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小。还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

2、等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息

在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

每月的还款额减少，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。

对于购房者来说，买房时应该选择适合自己的还款方式，并在资金充裕的情况下选择提前还款。如果未来预计收入会逐渐减少、想节省利息，那么小编建议可以选择等额本金还款法，此种还款方式最终还款利息总额会少于等额本息还款方式的利息总额，因为不管利息调低或者调高，所还利息都是和贷款本金相关的，不受其他变量影响。需要注意的是：在利率不变的情况下所偿还的总额其实是一样的。

第一种：等额本金

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

划重点：每月还款的本金额固定，利息随剩余本金的减少而减少，每月需偿还金额不断递减。

计算公式：

每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率

例如：借款12万元，1年还清，年利率6%，月利率=年利率/12=0.5%

本金额度：12万/12=1万元

第一月还款金额：1万元+12万×0.5%=10600元，

第二月还款金额：1万元+(12万-1万)×0.5%=10550元

第三月还款金额：1万元+(12万-2万)×0.5%=10500元

......

第十二月还款金额：1万元+(12万-11万)×0.5%=10050元

以此类推，等额本金下，1年共还款约123900元，共支付利息3900元。

适用范围：

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在已有存款前期还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

优点：

1、随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减;

2、借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

缺点：

等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的贷款人，这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

第二种：等额本息

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。

划重点：每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式：

每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] / [(1+月利率)^还款月数-1]

例如：借款12万元，1年还清，年利率6%，月利率0.5%，每月还金款额：为10328元(可以用利率计算器计算)。

第一个月计算出的利息同样为600元，第一个月只归还了本金10328-600=9728元;

第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即12万-9728=110272元，则第二个月应还的利息是110272×0.5%=551.36元，即第二个月归还的本金为10328-551.36=9776.64元;

以此类推，等额本息下，1年共还款约123936元，共支付利息328×12即3936元。

适用范围：

等额本息还款到还款结束为止，每个月需要偿还的贷款金额一样，适合收入稳定的借款人，如国企、事业单位职员等。

优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款。

缺点：

1、等额本息贷款采用的是复合利率计算，也就是说未付的利息也要计息，前期的本金是小数额，大额本金都在后期，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

2、等额本息还款方式中，在还款总额不变的前提下，前期付的利息比较多，后期剩下的基本都是本金，提前还款并不会节省太多钱。