机动车保险怎么买？交强险+三者+车损，2026年这样配不花冤枉钱
上路开车，机动车保险是法定门槛也是风险兜底。车险整体分两块：交强险(强制必买)和商业险(自愿但扛大头风险)。2020年车险综改后，结构已大幅简化，不用再被“全险”话术绕晕。
交强险是国家强制，不买扣车罚款。6座以下家用车首年950元，连续3年无有责出险最低可到475元，多次出险最高上浮至1900元。2020年9月19日起有责总限额提至20万：死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产2000元;无责对应1.8万/1800元/100元。注意它只赔对方不赔自己车和本车人，严重事故里20万远远不够。
商业险主险就三个核心：
车损险：赔自己车。综改后已把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方等打包进主险，不用单买附加;
三者险：赔对方人伤车损，建议300万起步(200万与300万保费差几十到一百多)，一线/高速多车流直接上500万;
车上人员/驾乘险：保本车司机乘客，比老式“座位险”性价比高。
2026年家用车标配公式：交强险 + 车损险 + 300万三者 + 医保外用药责任险(几十块，补三者不报的进口药/耗材)。10万级燃油车续保年费1400–1600元，17.5万级车约3200–3500元。
新能源车主额外看两条：车损险已含“三电”(电池电机电控)意外损伤，电池自然衰减不赔;公共充电多就加外部电网故障损失险(约50元)，有私桩加充电桩损失险(约30元)，别套油车方案漏掉充电场景。
理赔避坑：小剐蹭2000元内走交强险，超2000用三者;维修费几百块自费更划算，出一次险次年折扣清零可能多交上千;私家车跑网约车必须按营运性质投保，否则出险拒赔。
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